买定期寿险 一定要知道的10件事

文/编辑部/MONEY钱

虽然定期寿险的产品并不复杂,数千元就能有高保障,但在投保前,还是应该厘清其特色与相关内容。

当家庭的生活支柱不幸发生意外,寿险可以帮忙度过难关,让双亲及小孩得到一定的保障。但是当家庭重担卸下,孩子也长大了,此时,最重要的不再是寿险保障,而是退休金规划。因此若只是为了达到阶段性任务,定期寿险即符合需求。

终身寿险如同买屋,缴了20年保费后,保障持续有效;定期寿险像是租房子,如果缴费期满并未身故或失能,过去所缴交的保费不但不会退回,而且所有的保障都会消失。

定期寿险可分为限期缴费定期寿险与1年期定期寿险。前者缴费期别又区分成6、10、20、30等不同年期,后者则是1年1缴。限期缴费采平准费率,缴费期间内各年度的保费都相同;1年期定期寿险采取自然费率,保费会逐年增加。因此,如果同样打算保20年的定期寿险建议投保限期缴费定期寿险;相对地,只想在短期间内提高寿险保障额度者,就可以选择1年1缴的定期寿险。

不论是限期缴费定期寿险,还是1年期定期寿险,都要看清保单条款内保证续保的内容与限制。特别是1年期定期寿险,很可能发生被保险人在投保届满1年时,刚好因身体不适而不能再续保,所以须增加保证续约免体检条款,即要保人得在保险期间届满日前,不用再具备被保险人可保性证明也能续保。

任何一种保险都是年纪越大保费越贵,定期寿险也不例外。随着年纪增长,不仅每万元的年缴保费比较贵,有些保户想再另买一张定期寿险,也可能会因为体能、健康状况变差,遭到拒保。因此,在决定买定期寿险时,最好第一时间就把保额规划妥当,不要在中途再增加,否则增购的部分,都要按照新契约处理。

每家保险公司推出的定期寿险产品都有最高承保年龄上限制,有60岁、70岁、80岁等,若年纪较大想买定期寿险,就要寻找限制较为宽松的保险公司。此外,保证续保也有最高年龄限制,例如续约的被保险人满期年龄最高不得超过71岁,意指即使有保证续保条款,但在年龄的限制下,年纪超过保险公司规定的71岁,就无法续保了。

定期寿险是一种阶段性商品,例如当完成了教养子女的任务,定期寿险通常就可以功成身退,此时,如果经济状况不错,希望身故后再留给子女一笔保险金,就要考虑购买终身寿险了。其实有些定期寿险是可转换的,具备可由定期寿险转为终身寿险的功能,在合约有效期限内,无须出示可保性证明,就可以将保单转换成永久保障的合约。要注意的是,保户在决定转换后,需补满保单价值准备金的差额,但这笔金额并不小,到时候保户可以计算是另买一张终身寿险划算,还是转换划算。

若保证续保的条款为:本保险期间为1年,保险期间届满后30日内,要保人得交付续保保费……除本公司报经主管机关核准,停止销售本约或有前项约定情形外,本公司不得拒绝续保。可是,万一此商品停售,就可能发生不续保的情况。显然保证续保的条款最好为:本契约保险期间届满日前,要保人得不具被保人可保性证明,以书面向本公司申请于本契约保险期间届满变更投保同类型定期寿险,本公司不得拒绝。这样一来,就算你买的商品停售,也还有其他商品可保。

定期寿险是个简单的保险商品,只要在保障期间内,被保险人身故或失能,就可以领保险金。不过,各保险公司推出的保单内容,还是略有差异,因此在缴交相同保费下,附加条款越多的商品越好。

投资型保单是同时有保险与投资需求时可选择的产品,但若没有投资需求,单纯买定期寿险即可,不须因为投资型保单的寿险(危险保费)较便宜而买,事实上,买投资型保单要缴交的保费含括投资、保险成本、危险保费等,保户不可能只缴付危险保费,所以不须以保费便宜与否来决定购买的险种。

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